В те дни, когда вы не уверены, что дойдете до сна, выход на пенсию кажется вечностью. Но то, как ваша семья тратит и экономит, когда ваши дети еще маленькие, будет определять, когда вы и ваш партнер сможете выйти на пенсию и, до этого, сколько вы сможете получить для получения высшего образования ваших детей. Вот семь денежных ошибок, которые делают молодые семьи — с советами экспертов по настройке вашей семьи для финансового успеха.
- Покупка большего дома, чем вы можете себе позволить
В зависимости от вашего кредитного рейтинга и вашего дохода, банк может одобрить вам ипотеку, которая кажется ошеломительно высокой. Это имеет смысл с их стороны: чем больше денег вы одалживаете, тем больше вы платите в процентах — но получение кредита большого размера, вероятно, не в ваших интересах.
Что делать: общее правило заключается в том, что не более 30 процентов валового дохода семьи должно идти на расходы на жилье, говорит Франко Теранго, руководитель отдела продаж подразделения ипотечных кредитов Bank of America. И это число должно включать не только ваш ипотечный платеж, но и налоги на недвижимость, страховку домовладельца и любые ежегодные сборы, которые могут у вас возникнуть, если вы покупаете квартиру или дом. Пусть эта цифра, а не предложение банка, определит, сколько ипотеки вы берете на себя. Если вы переплачиваете за свой дом, ваши долгосрочные сбережения, скорее всего, получат удар.
- Оплата ипотеки на условиях банка
В зависимости от вашей ипотеки, вам, вероятно, придется отправлять кредитору 12 ежемесячных платежей в год. Однако, если вы отправляете только минимум, вам не хватает значительных сбережений.
Что делать: добавьте немного дополнительных денег на ваши ипотечные платежи. Если у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 200 000 долларов США с процентной ставкой 4,5 процента, добавление 100 долларов США к каждой из ваших ежемесячных платежей приведет к сокращению срока выплаты по закладной почти на четыре года и сэкономит вам около 20 000 долларов в течение срока действия кредита. Если 100 долларов в месяц кажутся слишком большими, вы можете отправлять единовременную сумму каждый год, когда получаете возврат налога. (Отправка 1200 долларов за раз или 100 долларов в месяц в течение 12 месяцев даст те же результаты.)
- Оплата картой
Если вы сдаете карточку в реестре, скорее всего, вы переплачиваете. «Исследования показали, что люди тратят на 30 процентов больше, когда они используют карты вместо наличных», — говорит Мэри Хант, синдицированный обозреватель и автор более 20 книг по личным финансам. И да, это включает в себя дебетовые карты.
Что делать: как бы неудобно это не было, попробуйте использовать наличные для повседневных покупок. (Сохраните кредитные и дебетовые карты для настоящих экстренных случаев, положив их в отдельное отделение вашего кошелька.) Даже если эксперимент длится всего несколько недель, он должен дать вам паузу, когда вы бездумно добавляете товары в корзину. И если у вас мало денег на кассе, вы сразу узнаете, что перебрали бюджет.
- Рассматривать все долги одинаково
Стремясь списать все свои долги, вы вкладываете деньги в погашение студенческих займов — за счет своих долгосрочных сбережений.
Что делать: сумма, которую вы должны после окончания ВУЗа, может быть пугающей, но процентная ставка настолько низка (возможно, ниже 4 процентов), что вам, вероятно, лучше делать минимальный платеж и выделять больше на 401K, особенно если ваша компания соответствует проценту от вашего вклада, говорит Шарон Миллер, национальный менеджер по продажам Preferred Banking и Merrill Edge. (Соответствующие взносы = свободные деньги.) Сосредоточьтесь на погашении задолженности по кредитной карте с высоким процентом. Если вы можете, консолидируйте этот «плохой долг», переведя его на кредитную карту с более низкой процентной ставкой. И имейте в виду, что проценты по «хорошим долгам», таким как ваши ипотечные или студенческие займы, не облагаются налогом.
- Пренебрежение вашими долгосрочными сбережениями
С приближением колледжа, вы можете создать фонд образования для своих детей, экономя свои собственные деньги, но это не принесет вам пользы в долгосрочной перспективе, говорит Мэтт Полман, основатель и управляющий член Pohlman Capital Advisors, которая ориентирована на здоровые семейные финансы.
Что делать: Кладите больше денег на пенсионные сбережения, и вы действительно сможете улучшить право вашего ребенка на получение ссуды и стипендии для колледжа.
- Неправильное обращение с фондом колледжа
Не все сберегательные счета созданы равными. Если вы кладете деньги на обучение будущих детей на обычный банковский счет, вам не хватает налоговых льгот и процентов.
Что делать: Любые деньги, которые вы откладываете на образование своих детей, должны инвестироваться с умом. Учебные сберегательные счета, счета депо, даже акции, облигации, паевые инвестиционные фонды — или комбинация вышеперечисленного — могут иметь больше смысла для вашей семьи, говорит Миллер, который предлагает посетить финансового планировщика, чтобы взвесить ваши варианты. Ваш банк может организовать бесплатную консультацию, которая должна дать вам лучшее представление о том, как планировать.
- Дни рождения
Это не похоже на большие расходы, но складывается, когда каждый из ваших детей посещает около десятка дней рождения в год, и вы чувствуете себя обязанными тратить деньги на каждый из них. «Родители тратят слишком много денег на подарки на день рождения для друзей своих детей», — говорит эксперт по личным финансам Хант.
Что делать: не все сбережения должны быть монументальными: если вы сейчас запасетесь подарками, вы сэкономите несколько баксов здесь и там — и это может со временем привести к тысячам. Зайдите в раздел «Распродажа» в магазинах детской одежды, где вы найдете футболки с рисунком менее чем за 10 долларов или зайдите на сайт флеш-распродаж, для игрушек со скидкой.